Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регламентируются положениями Федерального закона №353 от 21.12.2013 года “О потребительском кредите (займе)” (далее –№353-ФЗ) и Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее — Закон №2300-1), Гражданским кодексом РФ (далее — ГК РФ), и некоторыми другими законодательными актами.
Перед оформлением кредита нужно проанализировать свой бюджет. В идеале — размер платежей не должен превышать 30% от дохода семьи, как рекомендуют экономисты ГУ Банка России. Также стоит подготовить и подушку безопасности, обычно это три — шесть среднемесячных доходов.
Если речь идёт об ипотеке — нужно накопить на первоначальный взнос. Чем он солиднее, тем меньшую сумму придётся брать в долг и, соответственно, меньше платить процентов.
Итак, перед оформлением кредита:
— Проанализируйте бюджет: как на него повлияет кредит? Не превысят ли ежемесячные платежи 30% от дохода семьи?
— Накопите подушку безопасности — три — шесть среднемесячных доходов.
— Изучите предложения банков, сравните их. Например, с помощью каталога Банки.ру. Если Вам необходима небольшая сумма, рассмотрите вариант с кредитной картой. По ним у многих банков действует льготный период, в течение которого не нужно будет оплачивать проценты по кредиту при условии оплаты товаров или услуг (внимательно изучайте условия обслуживания таких карт).
— Изучите предложение по страхованию кредита и решите, необходим ли полис. Имейте ввиду следующее: по закону обязательно страхование залогового имущества (при оформлении ипотечного кредита – жильё, под которое оформляется кредит; при оформлении автокредита — автомобиль). Лучше всего посчитать стоимость такого полиса в разных страховых компаниях из списка, который предложил банк, и выбрать наиболее подходящий вариант. Договор страхования необходимо пролонгировать ежегодно.
Остальные страховки добровольные. Но стоит уточнить, изменится ли процентная ставка при отказе от них. Банк может предлагать более привлекательные условия тем, кто приобретёт полис. Ведь если у клиента случится страховой случай, то долг за него погасит страховая компания. В таком случае внимательно читайте условия страхования.
— Оцените доходы в долгосрочной перспективе.
21 января 2024 года в №353-ФЗ вступили в законную силу изменения, внесённые Федеральным законом от 24.07.2023 N 359-ФЗ. Изменения затронули, в частности, расчёт полной стоимости кредита, предоставление дополнительных услуг, порядок информирования об условиях кредитных продуктов; период «охлаждения» увеличен до 30 дней. Рассмотрим основные изменения.
Информирование заёмщиков
Вместе с информацией о процентных ставках тем же шрифтом нужно указывать диапазон значений полной стоимости кредита (ПСК). Требование касается официального сайта кредитора и мест, где он принимает заявления о предоставлении кредита (в том числе в интернете).
Как пояснил Банк России, диапазон значений ПСК достаточно привести в процентах годовых. Отвечая на вопрос, как быть с банковскими продуктами без максимальной суммы кредита, регулятор отметил, что для определения диапазона значений ПСК такую сумму нужно установить.
По общему правилу ПСК в виде диапазона значений должна быть также указана в кредитном договоре при оформлении кредитных карт.
Период «охлаждения»
С 14 до 30 календарных дней увеличен срок, в течение которого заёмщик может отказаться от договоров личного и добровольного страхования, которые были заключены для обеспечения кредита.
Дополнительные услуги
Помимо информирования о допуслугах кредитор обязан сообщать о товарах и работах (далее — дополнительные ТРУ). Аналогичным образом дополнены иные нормы, в которых речь идёт о допуслугах.
Если дополнительные ТРУ влияют на расчёт ПСК, согласие на их получение включают в заявление о предоставлении кредита. Для иных дополнительных ТРУ должно быть оформлено отдельное заявление. Форму заявления устанавливает кредитор с учётом требований закона (например, в заявление нужно включить права заёмщика).
Кредитор обязан письменно уведомить заёмщика о его праве отказаться от дополнительных ТРУ и вернуть деньги.
В уведомлении следует привести перечень дополнительных ТРУ, предельную дату для отказа от них, влияние отказа на условия кредита. Документ направляют не позднее следующего дня после заключения договора. Установлены возможные способы уведомления.
Закреплено общее правило: нельзя совершать действия, которые формируют у заёмщика ошибочное представление о том, что без дополнительных ТРУ нельзя получить кредит.
График платежей
В графике нужно привести информацию не только о платежах по самому кредиту, но и, в частности, о платежах за дополнительные ТРУ, которые перечислены в заявлении о предоставлении кредита.
Определили перечень случаев, когда заёмщику должны направить информацию о ПСК и уточнённый график платежей.
Расчёт ПСК
Скорректировали перечень платежей, которые входят в расчёт ПСК.
Вместо 5 видов платежей (помимо погашения основной суммы долга и процентов) новая редакция содержит одну общую норму. Речь идёт о платежах в адрес кредитора или третьих лиц, если эти платежи отвечают любому из признаков:
выступают фактическим условием предоставления кредита;
фактически влияют на его условия. Исключение — условие о сумме кредита или лимите кредитования.
Изменили нормы о том, какие платежи не входят в расчёт ПСК, а также как определить данную величину, если предполагается уплата различных платежей в зависимости от решения заёмщика.
Предусмотрены особенности расчёта ПСК по кредитным картам, образовательным кредитам, а также кредитам, размер платежей по которым зависит от ряда обстоятельств (наличия или отсутствия обеспечения по кредиту, статуса «зарплатного клиента», информации о финансовом положении заёмщика, а также соблюдения условий рефинансирования).
Дополнены нормы о максимальном размере ПСК.
Порядок вступления в силу новых положений
По общему правилу новые положения применяют к договорам, заключённым после 21 января 2024 года.
Договоры, заключённые до этой даты, подпадут под новое регулирование в одном из 3 случаев:
— будет увеличена процентная ставка по кредиту;
— изменения договора повлекут изменение категории потребительского кредита;
— заёмщик перечислит платежи, которые влияют на расчёт ПСК и были установлены после 21 января 2024 года.
 |
Сообщение опубликовано на официальном сайте «Новости Ульяновска 73» по материалам статьи |