УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0004-01-2022-002522-98
Судья Киреева Е.В.
Дело № 33-2924/2022
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О
Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
9 августа 2022 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Колобковой О.Б.,
судей Парфеновой И.А., Костенко А.П.,
при секретаре Туктаровой Н.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело № 2-1014/2022
по апелляционной жалобе Бармина Владимира Ивановича на решение Заволжского районного суда города Ульяновска от
31 марта 2022 года, по которому постановлено:
в удовлетворении исковых требований Бармина Владимира
Ивановича к акционерному обществу «Почта Банк» об обязании возобновить
подключение услуги «Гарантированная ставка» по кредитному договору *** от 4
марта 2019 года, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000
руб. отказать.
Заслушав доклад судьи Парфеновой И.А., пояснения Бармина
В.И., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
Бармин В.И. обратился в суд с иском к акционерному обществу
«Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк») об обязании возобновить подключение
услуги, взыскании компенсации морального вреда.
В обоснование
исковых требований указал на то, что 4 марта 2019 г. между ним и
ответчиком был заключен договор потребительского кредита *** по программе ***
на сумму 59 000 руб. под 23,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Так же ему была
предоставлена банковская карта ***, с которой осуществлялось списание платежей
по кредиту.
При подаче заявления о предоставлении кредита от 4 марта
2019 г. он дал согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка»,
поскольку сотрудники банка ему объяснили, что данная услуга предусматривает
установление заемщикам уменьшенной процентной ставки по кредиту.
При подключении услуги «Гарантированная ставка» в случае
осуществления клиентом полного погашения задолженности по кредиту при условии
внесения заемщиком не менее двенадцати платежей с даты заключения кредитного
договора или с даты погашения просроченной задолженности, процентная ставка
снижается до 12,9 % годовых, а разница между выплаченными процентами по
первоначальной ставке и процентами, начисленными по «Гарантированной ставке»,
выплачивается клиенту на текущий счет в день полного погашения задолженности по
кредитному договору.
22 декабря 2019 г. его дебетовая карта была произвольно, без
его согласия, заблокирована банком, в связи с чем он был вынужден оплачивать кредит
разными способами, в том числе через сторонние организации.
В установленный графиком погашения кредита срок 8 сентября
2021 г. через отделение *** он совершил оплату кредита в размере 2974 руб.
Впоследствии он узнал, что денежные средства в размере 2974
руб. поступили на кредитный счет 9 сентября 2021 г., в результате чего, по
мнению банка, образовалась просрочка оплаты кредита, поэтому услуга
«Гарантированная ставка» была отключена.
В настоящее время задолженность по кредиту составляет 8290
руб. 64 коп., то есть еще три месяца ему необходимо оплачивать кредит.
Он (истец) обращался в банк с заявлением, в котором просил
восстановить услугу «Гарантированная ставка», однако в удовлетворении его
требований было отказано.
Действия ответчика по отключению услуги «Гарантированная
ставка» являются незаконными, поскольку платеж
по кредиту в размере 2974 руб. он осуществил 8 сентября 2021 г., в связи с чем
его вины в том, что платеж поступил на следующий день, не имеется.
Истец просил обязать ответчика возобновить подключение
услуги «Гарантированная ставка» по
кредитному договору *** от 4 марта 2019 г., взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10
000 руб.
Рассмотрев исковые требования по существу, суд принял
вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Бармин В.И. просит отменить решение
суда и принять по делу новое решение, которым удовлетворить его исковые
требования.
В обоснование жалобы приводит доводы, аналогичные изложенным
в исковом заявлении.
Считает, что судом первой инстанции при принятии
оспариваемого решения было допущено нарушение норм материального и
процессуального права, неверно установлены фактические обстоятельства по делу.
Так, судом не было дано оценки факту своевременного погашения задолженности по
кредитному договору и отсутствию его (истца) вины в том, что платеж поступил в банк
на следующий день.
Судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие
не явившихся лиц, участвующих в деле, которые надлежащим образом извещены о месте
и времени судебного разбирательства.
В соответствии с частью 1
статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее –
ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов,
изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела,
обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Статьей 421 Гражданского
кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что граждане и
юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению
договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить
договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым
обязательством.
Стороны могут заключить
договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными
правовыми актами.
В силу пункта 2 статьи
819 ГК РФ положения данного Кодекса,
относящиеся к договору займа, об уплате процентов (статья 809), об обязанности
заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения
заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения
(статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья
814), и ряд других — применимы к отношениям по кредитному договору, если иное
не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его
существа.
Кредит
предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия
соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным
законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита
срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30
Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и
вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том
числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность
сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств
по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие
существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору
банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним
проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на
заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая
статьи 33 данного Федерального закона).
В соответствии со статьёй 854 ГК РФ списание денежных средств со счета
осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Из материалов дела следует, что
4 марта 2019 г. между
Барминым В.И. и АО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита ***
на сумму 59 000 руб. под 23,9 % годовых сроком на 36 месяцев.
По условиям договора погашение
кредита осуществляется равными ежемесячными платежами до 4 числа каждого месяца
в размере 2974 руб.
При заключении договора истец
выразил свое согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка», о чем
имеется соответствующая отметка в заявлении о предоставлении кредита, а также в
пункте 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В пункте 8 Индивидуальных
условий договора потребительского кредита указаны способы исполнения заемщиком
обязательств по договору: внесение денежных средств на счет через банкоматы
банка (оплата наличными либо с использованием карты банка или других банков);
внесение денежных средств через POS – терминалы
банка, установленные в отделениях почтовой связи ФГУП «Почта России» (оплата
наличными); внесение денежных средств на счет через банкоматы банка ВТБ (ПАО) с
использованием карты банка; в системе
Почта Банк Онлайн с использованием карт других банков.
Пунктом 3.1 Общих условий
договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»
установлено, что клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные
средства в сумме не менее суммы платежа.
Согласно пункту 5.6 указанных
выше Общих условий, услуга «Гарантированная ставка» — услуга, предусматривающая
установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Данная услуга
предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при
одновременном соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена Тарифами;
клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное
Тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной
задолженности; по договору осталось выплатить не менее 12 платежей (при
предоставлении услуги после заключения договора).
В случае каждого пропуска
платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Расчет
процентов по уменьшенной процентной ставке возобновляется со дня, следующего за
днем погашения клиентом просроченной задолженности (пункт 5.6.2).
Разница между суммой
процентов, уплаченных клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в
рамках услуги, зачисляется на счет или сберегательный счет клиента при его
наличии в день полного погашения задолженности по договору (пункт 5.6.3).
В случае неоплаты или
неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается
пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному
долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа.
Свое согласие на оказание
услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и
Тарифами, размерами комиссий и периодичностью их взимания в соответствии с
Тарифами истец выразил, подписав заявление о предоставлении потребительского
кредита по программе «Потребительский кредит».
Таким образом, при оформлении кредита истец располагал полной информацией об
оказываемых ему услугах, комиссиях и суммах всех платежей по договору.
Как указывалось выше, по условиям заключенного сторонами договора истец был
обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме,
равной сумме платежа. Только в таком случае обязательство по погашению
задолженности считается исполненным клиентом, иначе платеж признается
просроченным.
Из материалов дела следует, что ежемесячный платеж от 8 сентября 2021 г.
был произведен Барминым В.И. в салоне сотовой связи ***, то есть способом, не
предусмотренным условиями договора. Денежные средства, внесенные истцом таким
образом 8 сентября 2021 г., поступили на его счет только 9 сентября 2021 г., в
связи с чем платеж считался пропущенным, образовалась просроченная
задолженность, накопленная сумма по услуге «Гарантированная ставка» была
обнулена автоматически.
Установив указанные выше
обстоятельства, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований
для возложения на АО «Почта Банк» обязанности возобновить по кредитному
договору, заключенному с Барминым В.И., подключение услуги «Гарантированная ставка».
Судебная коллегия находит
указанные выводы суда правильными, основанными на нормах материального права,
подлежащих применению к спорным правоотношениям, и соответствующими
установленным судом обстоятельствам дела.
Утверждения Бармина В.И. в
апелляционной жалобе о том, что платеж им был осуществлен своевременно,
противоречат установленным судом обстоятельствам дела и условиям заключенного
между сторонами договора.
В целом доводы апелляционной
жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу
сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки
суда, и не содержат фактов, которые не были бы проверены и учтены судом первой
инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения
судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного
решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем
признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.
Нарушений норм процессуального законодательства, влекущих
отмену решения суда, по делу не установлено.
Таким образом, решение суда по настоящему делу является
законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы
не имеется.
Руководствуясь статьёй 328 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
решение
Заволжского районного суда города
Ульяновска от 31 марта 2022 года оставить без изменения, а апелляционную
жалобу Бармина Владимира Ивановича – без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в
течение трех месяцев в кассационном
порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам,
установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 12
августа 2022 года.
 |
Сообщение опубликовано на официальном сайте «Новости Ульяновска 73» по материалам статьи |