УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
73RS0012-01-2021-001197-44
Судья Гуляев С.А.
Дело № 33-5191/2021
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
город Ульяновск
21 декабря 2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского
областного суда в составе:
председательствующего Колобковой
О.Б.,
судей Парфеновой И.А., Коротковой Ю.Ю.,
при секретаре Кузеевой Г.Ш.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело № 2-1-647/2021
по апелляционной жалобе Череменцева Сергея
Александровича на решение Мелекесского районного суда
Ульяновской области от 30 сентября 2021 года, по которому постановлено:
в удовлетворении исковых требований Череменцева Сергея Александровича к страховому акционерному обществу
«ВСК» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии, штрафа и компенсации
морального вреда отказать.
Заслушав доклад судьи Парфеновой И.А., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А :
Череменцев С.А. обратился в суд с
иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее — САО «ВСК») о взыскании
страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указал на то, что 16
ноября 2019 г. между ним и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор № ***. В тот же
день с САО «ВСК» был заключен договор добровольного страхования от несчастных
случаев и болезней № *** со сроком действия с 18 ноября 2019 г. по 18 ноября
2022 г.
Договор
страхования заключен на основании условий Программы добровольного страхования
от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота
Банк» № 1. В соответствии с данным
договором размер страховой суммы составляет 1475 623 руб. 69 коп., размер страховой премии — 110 671 руб. 78 коп.
Задолженность
по кредитному договору была им погашена в полном объеме, в связи с чем 8 июня
2021 г. он обратился в финансовую
организацию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части
страховой премии за неиспользованный период времени действия договора
страхования, в чем ему было отказано.
9 июля 2021 г. он
обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и
возврате части страховой премии, которая удовлетворена не была.
Не согласившись с отказом страховой компании, он обратился в службу финансового
уполномоченного, решением которого от 31 июля 2021 г. в удовлетворении его требований
к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении
договора страхования отказано.
С решением финансового
уполномоченного он не согласен, считает его незаконным.
Истец просил
взыскать с ответчика невыплаченную часть страховой
премии в сумме 76 000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке
требований потребителя в размере 38 000 руб., компенсацию морального вреда 10
000 руб.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не
заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено
АО «Тойота Банк».
Рассмотрев исковые требования по существу, суд принял
вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Череменцев
С.А. просит решение суда отменить.
В обоснование жалобы указывает на то, что заключение
договора страхования предусмотрено кредитным договором, от заключения данного
договора зависел размер процентной ставки по кредиту, предметом страхования
являются не жизнь и здоровье в качестве самостоятельных объектов страхования, а
риск неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору на случай
смерти или болезни.
Полагает, что при тождественности сумм задолженности по
кредитному договору и страховых сумм в течение действия обоих договоров,
отсутствие кредитной задолженности предполагает, что страховая сумма равна
нулю. Следовательно, в случае наступления страхового случая страховая выплата
страховщиком фактически не производится.
Считает, что погасив задолженность по кредиту, он перестал
быть заемщиком, следовательно, отпала возможность наступления страхового
случая. Поскольку прекратилось существование страхового риска, соответственно
прекратилось действие договора страхования.
Указывает также, что, отказывая в удовлетворении исковых
требований, суд сослался на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ. Между
тем в качестве основания он ссылался на пункт 1 указанной статьи.
Стороны в судебное заседание
не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции
извещены надлежащим образом, доказательств наличия уважительных причин неявки
или наличия иных обстоятельств, препятствующих апелляционному рассмотрению, не
представили, поэтому судебная коллегия, в соответствии с положениями статей
167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определила
рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
В соответствии с частью 1
статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд
апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в
апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела,
обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции
установлено, что 16 ноября 2019 г. между АО «Тойота
Банк» и Череменцевым С.А. был заключен кредитный
договор № ***, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в
размере 1 475 623 руб. 69 коп. сроком до 18 ноября 2022 г. с уплатой
процентов в размере 11,80 % годовых.
В тот же день между истцом и
САО «ВСК» был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев
и болезней № *** на срок с 18 ноября 2019 г. по 18 ноября 2022 г. на условиях Программы
добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов
АО «Тойота Банк» № 1 (разработанных на Правилах № 195
в редакции от 9 июня 2018 г.) и Правил страхования № 195.
Страховая премия по договору
составила 110 671 руб. 78 коп.
Страховыми случаями по
договору страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного
случая, произошедшего в период действия договора страхования; установление
застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного
случая, произошедшего в период действия договора страхования; смерть
застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период
действия договора страхования; установление застрахованному инвалидности I или II
группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период действия
договора страхования.
Выгодоприобретателем по договору страхования
является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица – его
наследник (наследники) по закону.
Договор страхования заключен
с Череменцевым С.А., как с физическим лицом, ссылок
на кредитный договор в договоре страхования не имеется.
Договором страхования
определено, что страховая сумма на дату заключения договора составляет 1475 623
руб. 69 коп. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её
размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в
таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования
(приложение № 2 к договору страхования) и заявлению о страховании.
8 июня 2021 г. истец
обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и
возврате части страховой премии за неиспользованный период времени действия
договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, в чем ему было
отказано.
9 июля 2021 г. истец
обратился к ответчику с претензией, которая удовлетворена не была.
Не согласившись с отказом
САО «ВСК» возвратить ему часть страховой премии, Череменцев
С.А. обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителей
финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования,
кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, решением которого от
31 июля 2021 г. № *** в удовлетворении его заявления к САО «ВСК» о взыскании
части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.
Считая решение финансового
уполномоченного незаконным, Череменцев С.А. обратился
в суд с настоящим иском.
Отказывая в удовлетворении
исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что досрочное
погашение кредита заемщиком не влечет прекращения договора личного страхования
в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской
Федерации, и соответственно последствий в виде возврата страхователю части
страховой премии за не истекший период страхования. Кроме того, прекращение
кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило
действие последнего.
Судебная коллегия с данными
выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку страхование истца
осуществлялось на условиях заключенного между сторонами договора и на основании
Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков
кредитов АО «Тойота Банк» № 1 (разработанных на
Правилах № 195 в редакции от 9 июня 2018 г.) и Правил страхования № 195, в силу
положений которых возможность наступления страхового случая, срок действия
договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного
возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Кроме того, согласно
Правилам страхования возврат страховой премии осуществляется лишь в случае
прекращения договора страхования в связи с отказом страхователя от договора,
если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не
более 14 календарных дней (пункт 9.2.1).
Доказательств того, что
истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования в установленный
договором период охлаждения, в материалах дела не имеется.
При указанных
обстоятельствах, в соответствии с нормами действующего законодательства,
регулирующими спорные правоотношения, у суда первой инстанции отсутствовали
правовые основания для удовлетворения исковых требований.
Доводы апелляционной жалобы о том, что заключение договора
страхования предусмотрено кредитным договором, от заключения данного договора
зависел размер процентной ставки по кредиту, на правильность выводов суда не
влияют и основанием к отмене решения не являются.
Утверждения в жалобе о том, что предметом страхования
являются не жизнь и здоровье в качестве самостоятельных объектов страхования, а
риск неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору на случай
смерти или болезни, противоречат условиям договора страхования, согласно
которым банк выгодоприобретателем по договору
страхования в случае наступления страхового случая не является.
Несостоятельны также утверждения в жалобе о том, что при тождественности сумм
задолженности по кредитному договору и страховых сумм в течение действия обоих
договоров, отсутствие кредитной задолженности предполагает, что страховая сумма
равна нулю, поскольку указанная в приложении № 2 к договору страхования
страховая сумма в определенные периоды страхования никоим образом к кредитному
договору и графику платежей по нему не привязана. То обстоятельство, что суммы,
указанные в графике платежей по кредитному договору, и суммы, указанные в
приложении № 2 к договору страхования, тождественны, не свидетельствует о том,
что в случае досрочного погашения кредита страховая сумма будет равна нулю.
Доводы апелляционной жалобы
сводятся к позиции, занятой истцом в ходе рассмотрения дела, являлись предметом
судебного разбирательства, направлены на иную оценку установленных
представленными доказательствами обстоятельств по делу, в связи с чем судебной
коллегией отклоняются.
Нарушений норм материального
и процессуального права, являющихся основанием к отмене решения, судом не
допущено.
С учетом изложенного,
оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального
кодекса Российской
Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
решение
Мелекесского районного суда Ульяновской области от 30
сентября 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Череменцева Сергея Александровича – без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную
силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в
течение трех месяцев в кассационном
порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам,
установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской
Федерации, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи:
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 24
декабря 2021 г.
 |
Сообщение опубликовано на официальном сайте «Новости Ульяновска 73» по материалам статьи |